Finanzielle Sicherheit für die Familie - Tipps zum Vorsorgen und Sparen
Bei der Altersvorsorge gibt es Einiges zu beachten
Wenn Eltern zum Monatsende noch Geld übrig haben, sind sie gut dran. Beim Gedanken, wie sich der Überschuss für die Altersvorsorge nutzen lässt, kommt jedoch rasch Unsicherheit auf.
Ein Sparbuch wirft kaum Zinsen ab, Aktien sind unsicher. Aber wie sollen Familien ihr Vermögen anlegen, damit es im Alter zuverlässig etwas abwirft?
Flexibel bleiben
Zunächst heißt es: realistisch bleiben. Anlageformen, die Familien jeden finanziellen Spielraum nehmen, verfehlen ihr Ziel. Es sollte genug Geld übrig bleiben, um unaufschiebbare Ausgaben wie Waschmaschine oder neue Heizung zu stemmen. Für den Notgroschen eignet sich etwa ein Tagesgeldkonto, von dem jederzeit höhere Summen abgehoben werden können.
Wie viel brauche ich?
Neben einem klaren Blick auf die aktuellen Finanzen sollten Familien auch in die Zukunft schauen: wie viel Geld brauchen wir, wenn die Kinder in der Ausbildung sind? Wie groß ist voraussichtlich die Lücke zwischen Rente und tatsächlichem Finanzbedarf?
Versicherungen
Da diese Kalkulationen davon abhängen, ob auch weiterhin regelmäßige Einkünfte aufs Konto kommen, empfehlen Experten als ersten Schritt eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Um die Familie abzusichern, ist für junge Eltern auch eine Risiko-Lebensversicherung sinnvoll.
Wenig empfehlenswert sind derzeit private Rentenversicherungen. Unter dem Strich bleibt oft weniger als 1 Prozent Zinsen übrig. Im Alter muss allerdings auch nur ein Ertragsanteil von 18 Prozent versteuert werden.
Wichtig: Alle Verträge so lange erklären lassen, bis man jedes Detail versteht.
Immobilien
Der beliebteste Weg, um im Alter größere finanzielle Spielräume zu haben, ist die eigene Immobilie. Hier machen sich die niedrigen Zinsen aktuell positiv bemerkbar.
Auch Familien mit mittlerem Einkommen können sich ein Eigenheim leisten. Zu niedrig sollte das Eigenkapital allerdings nicht sein.
Banksparplan
Beim Banksparplan legt der Sparer monatlich einen festen Betrag an, gebührenfrei. Neben den - derzeit niedrigen - Zinsen fallen noch Boni an.
Je länger die Laufzeit ist, desto höher steigt die Rendite. Angestellte können den Banksparplan zudem mit einem Riester-Vertrag kombinieren.
Riester-Rente
Für Alleinstehende ist die Riester-Rente wenig attraktiv. Familien mit Kindern können jedoch doppelt profitieren: von den staatlichen Zulagen und vom Sonderabgaben-Anzug bei der Steuer.
Die Förderung beträgt für Erwachsene aktuell 154 Euro pro Jahr, für Kinder gibt es je nach Geburtsjahr 185 Euro (vor 2008 geboren) oder 300 Euro (nach 2008 geboren). Dazu müssen 4 Prozent des Vorjahreseinkommens in den Rentenvertrag fließen.
Tipp: wer flexibel bleiben möchte, verzichtet auf die Zulage. 30 Prozent der angesparten Summe kann man sich dann auszahlen lassen.
Aktienfonds
Finanzexperten empfehlen, die Altersvorsorge auf verschiedene Säulen zu verteilen. Wer langfristig plant, sollte deshalb einen Teil des Geldes in Aktienfonds investieren. Sogenannte Indexfonds haben niedrige Gebühren und lohnen somit schon bei geringem finanziellen Einsatz.
